Quelle assurance pour quel voyage ? Le guide pour partir bien couvert

Faut-il vraiment souscrire une assurance voyage ?

La réponse dépend moins de la destination que du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. Dans la majorité des voyages, il ne se passe heureusement rien. C’est précisément ce qui pousse de nombreux voyageurs à considérer l’assurance comme une dépense inutile.

Pourtant, une assurance voyage n’est pas conçue pour gérer les petits imprévus du quotidien. Elle intervient principalement dans les situations rares mais potentiellement très coûteuses, telles :

• hospitalisation à l’étranger
• rapatriement sanitaire
• annulation de voyage avant le départ
• interruption du séjour
• perte de bagages
• responsabilité civile (si vous provoquez un accident grave, par exemple)

Pour un week-end en Espagne, le risque financier reste relativement limité. Pour un voyage de plusieurs milliers d’euros aux États-Unis ou un safari en Afrique australe, les conséquences d’un problème peuvent être bien plus importantes.

L’assurance de votre carte bancaire suffit-elle vraiment ?

C’est probablement l’idée reçue la plus répandue. En effet, beaucoup de voyageurs pensent assez couverts grâce à leur carte Visa Premier ou Mastercard Gold. La réalité est plus nuancée.

Oui, il est vrai que ces CB incluent une assurance « Voyage » dont les garanties sont souvent intéressantes, mais elles comportent plusieurs conditions à bien avoir avoir en tête avant de se décider :

• les plafonds et montants de prises en charges sont limités. Il faut donc vérifier si les potentiels frais dépassent ou pas ses limites.
• certaines activités sont exclues (trek, plongée, ski, etc.). Il faut donc s’assurer que l’assurance de votre CB vous assure pour toutes les types d’activités que vous avez prévues de faire
• les garanties varient selon les banques. Les banques travaillent avec des différents assureurs, certains spécialisés dans le monde du voyage… d’autres non.

De plus, le voyage doit généralement avoir été réglé avec la carte concernée pour que l’assurance en question soit valable.

Avant de souscrire une assurance complémentaire, il est donc essentiel de vérifier précisément ce que couvre déjà votre carte bancaire.

Les différentes garanties d’une assurance voyage : lesquelles sont réellement utiles ?

Toutes les garanties n’ont pas la même importance selon le voyage. Certaines sont quasiment indispensables dans certains pays. D’autres relèvent davantage du confort. Voici les principaux éléments (que vous trouverez d’ailleurs systématiquement dans mes devis).

Assurance annulation

Elle permet d’être remboursé des frais engagés lorsqu’un événement imprévu vous empêche de partir. Les motifs couverts peuvent inclure une maladie, un accident, un décès d’un proche, un licenciement économique ou encore des dommages graves au domicile.

Attention : l’assureur exige une preuve tangible.

Note : l’assurance ne fonctionnera pas si vous n’avez pas de raisons valables : « je ne veux plus partir », « il ne va pas faire beau », « j’ai entendu qu’il y avait eu des manifestations sur place », « j’ai changé d’emploi et je n’ai plus de congés« , « un avion s’est écrasé la semaine dernière et j’ai un mauvais présentiment« , « un couple d’amis vient de nous annoncer son mariage et je n’envisage pas de ne pas y assister« , « je refuse de voyager au (pays) si (telle personne) est élue« , etc.

Cette garantie devient particulièrement pertinente lorsque le voyage représente une somme importante. De plus, si la date de départ se trouve très éloignée de la date de réservation (plus de 8 mois), alors il faut se poser la question de sa souscription.

Assistance et rapatriement

C’est probablement la garantie la plus importante. En cas de problème médical grave sur place, l’assistance organise la prise en charge et le transport dans un établissement hospitalier, ainsi que les soins nécessaires. De plus, le rapatriement vers votre pays de résidence, s’il est nécessaire, est inclus.

Depuis certains pays (Asie du sud-est, Océanie, Amériques), le coût d’un rapatriement médical peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Frais médicaux à l’étranger

Dans certains pays (Japon, Nouvelle-Zélande, USA, etc.), les soins peuvent coûter extrêmement cher (plusieurs milliers d’euros), même pour une simple fracture. Alors imaginez une hospitalisation de plusieurs jours !

Bagages

À titre personnel, c’est probablement la garantie que je juge la moins indispensable. Les compagnies aériennes prennent déjà en charge une partie des incidents liés aux bagages et les montants d’indemnisation des assurances restent souvent limités. En revanche, si vous transportez du matériel photo, vidéo ou informatique de valeur, elle peut présenter un intérêt supplémentaire.

Attention : les plafonds sont souvent limités et certaines catégories d’objets sont exclues.

Responsabilité civile à l’étranger

Elle intervient si vous causez involontairement un dommage à une autre personne ou à ses biens pendant votre voyage. Cette garantie est souvent méconnue alors qu’elle peut éviter des conséquences financières importantes.

Interruption de séjour

Si vous devez rentrer prématurément pour un motif couvert par le contrat, cette garantie permet d’obtenir le remboursement des prestations non utilisées.

Quelle assurance pour un voyage en Europe ?

Pour certains séjours en Europe, la combinaison suivante suffit souvent :

• Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM)
• carte bancaire haut de gamme (VISA Premier ou MASTERCARD Gold au minimum)

Cependant, cette protection reste parfois limitée pour :

• les frais de secours (à vérifier)
• certaines activités sportives
• les frais d’annulation

Quelle assurance pour un voyage aux États-Unis, au Canada ou en Australie ?

Personnellement, lorsque j’organise un voyage aux États-Unis, au Canada, en Australie ou au Japon, je recommande presque systématiquement une assurance complémentaire, même lorsque les voyageurs disposent déjà d’une carte bancaire haut de gamme. Le coût reste limité par rapport au budget global du voyage, alors que les conséquences financières d’un problème médical peuvent être très importantes.

• des plafonds médicaux élevés
• une assistance disponible 24h/24
• un rapatriement sans limitation excessive

Comment ? Soit en optant pour une assurance « Multirisques » si vous n’avez pas de CB haut de gamme, soit une assurance « Complémentaire CB » si vous en avez une. Cette dernière viendra permet d’augmenter les montants de prises en charge et les plafonds en cas de souci sur place.

Note : soyez aussi être extrêmement vigilant pour un séjour en Nouvelle-Zélande ou à Singapour.

Quelle assurance pour un safari en Afrique ?

Lors d’un safari en Tanzanie, au Kenya, au Botswana, en Namibie, en Zambie ou encore au Zimbabwe , le principal enjeu n’est pas forcément la qualité des soins mais leur éloignement. Certaines réserves se trouvent à plusieurs heures des grands centres médicaux. Une bonne assurance doit donc prévoir l’évacuation médicale, le transport sanitaire et le rapatriement.

Pour cette raison, il est recommandé d’opter pour une assurance supplémentaire et spécifique.

Quelle assurance pour un voyage d’aventure ?

Peu de contrats couvrent automatiquement des activités « à risque » telles la plongée, certains treks (plusieurs jours), l’alpinisme ou encore les activités aériennes. Avant de partir, vérifiez donc toujours que vos activités figurent bien parmi celles couvertes par votre contrat.

Quelle assurance pour un voyage de noces ou un voyage coûteux ?

Souvent synonyme de voyage couteux, le voyage de noces doit, à mon sens, faire l’objet d’une garantie annulation devient pertinente. En effet, lorsque plusieurs milliers d’euros sont engagés plusieurs mois avant le départ, l’assurance permet de limiter le risque financier en cas d’imprévu.

Quelle assurance pour un voyage en famille ?

Maladie, accident ou imprévu scolaire peuvent survenir à tous moments L’assurance annulation prend alors une importance particulière, tout comme l’assistance médicale sur place. De plus, partir avec des enfants signifie forcément s’exposer à des situations imprévisibles. Mieux vaut se couvrir et ne pas regretter quoi que ce soit.

Les 7 situations où les voyageurs découvrent trop tard qu’ils ne sont pas couverts

Je pensais être couvert par ma carte bancaire

Beaucoup de personnes me disent « je suis couvert pas ma CB, je n’ai pas besoin d’assurance supplémentaire« . Sans vérification au préalable, beaucoup de voyageurs découvrent les limites de leur couverture uniquement lorsqu’ils ont besoin de l’utiliser.

Mon activité était exclue du contrat

Toutes les assurances voyage ne couvrent pas automatiquement toutes les activités. La randonnée classique est généralement incluse. En revanche, certaines pratiques peuvent nécessiter une extension spécifique ou être totalement exclues :

• plongée sous-marine
• alpinisme
• trek en haute altitude
• parapente
• sports mécaniques
• kitesurf
• canyoning

Si votre voyage comprend une activité sportive ou d’aventure, vérifiez systématiquement qu’elle figure bien parmi les garanties du contrat.

Je n’ai pas payé avec le bonne carte bancaire OU je n’ai pas réglé par CB.

Ce sont les motifs de refus les plus fréquents lorsqu’un voyageur souhaite faire jouer les garanties de sa carte bancaire. Dans la plupart des cas, les assurances associées à une carte ne fonctionnent que si tout ou une partie du voyage a été réglé avec celle-ci. Renseignez-vous bien avant.

Lors d’un paiement partiel, il se peut que certaines garanties ne s’appliquent plus.

J’ai appris que les personnes qui voyagent avec moi mais qui ne font pas parties de mon foyer fiscal, ne sont pas couvertes par ma CB.

En effet, la plupart des assureurs se contentent de protéger les personnes qui habitent sous le même toit que la personne titulaire de la CB.

Mon état de santé existait déjà avant la souscription.

C’est un point que de nombreux voyageurs découvrent malheureusement au moment où ils souhaitent faire jouer leur assurance. La plupart des contrats couvrent les événements imprévisibles survenant après la souscription. En revanche, certaines compagnies d’assurance peuvent refuser leur prise en charge lorsqu’un problème médical est directement lié à une maladie, une pathologie ou un traitement connu avant la réservation du voyage ou avant la souscription de l’assurance.

Prenons un exemple : une personne souffrant d’une maladie chronique connue depuis plusieurs années peut penser être couverte en cas d’annulation ou d’hospitalisation liée à cette même pathologie. Dans certains cas, l’assureur pourra considérer qu’il s’agit d’un risque préexistant et limiter, voire refuser, sa prise en charge.

Cela ne signifie pas que les personnes souffrant d’un problème de santé ne peuvent pas être assurées. Mais il est essentiel de lire attentivement les exclusions du contrat et, en cas de doute, d’interroger directement l’assureur avant la souscription.

Si vous suivez un traitement médical régulier, avez été hospitalisé récemment ou souffrez d’une pathologie connue, ne considérez jamais automatiquement que vous êtes couvert. Quelques vérifications préalables peuvent éviter une très mauvaise surprise lorsque vous aurez réellement besoin de votre assurance.

Mon bagage n’était pas considéré comme perdu

Beaucoup de voyageurs assimilent automatiquement un retard de bagage à une perte de bagage. Or, pour les compagnies aériennes et les assurances, il s’agit pourtant de situations très différentes. Un bagage retardé peut donner droit à une indemnisation limitée destinée à couvrir l’achat de produits de première nécessité. Un bagage définitivement perdu relève d’une procédure différente et ouvre généralement droit à une indemnisation plus importante. Les délais, les justificatifs demandés et les montants remboursés peuvent varier considérablement selon les contrats.

Mon voyage avait été réservé avant la souscription

Certaines garanties, notamment l’assurance Annulation, doivent être souscrites dans un délai dans les 48h qui suivent la réservation du voyage. Pour l’assurance Assistance, plus de souplesse est de mise.

Quelle assurance voyage choisir ? Mon tableau récapitulatif.

Si vous ne devez retenir qu’une chose, voici les situations dans lesquelles une simple carte bancaire peut suffire et celles où une assurance complémentaire est fortement recommandée.

Mes conseils avant de souscrire une assurance voyage

Avant de signer, prenez toujours le temps de vérifier :

• les plafonds de remboursement médicaux
• les exclusions du contrat
• les activités couvertes
• les franchises éventuelles
• les conditions d’annulation
• les délais de souscription
• le fonctionnement de l’assistance 24h/24

Gardez à l’esprit qu’il n’existe pas une assurance idéale qui répondrai à tous les voyages. La bonne assurance est celle qui correspond réellement à votre destination, à vos activités et au montant engagé dans votre projet.

Dans la majorité des cas, le coût d’une assurance voyage représente moins de quelques pourcents du budget global d’un séjour. Pourtant, c’est souvent elle qui fait toute la différence lorsqu’un imprévu survient. Avant chaque voyage, prenez donc quelques minutes pour vérifier vos garanties : vous voyagerez plus sereinement et éviterez de découvrir trop tard les limites de votre couverture.

Questions fréquentes sur les assurances